Les moyens d’éviter le fichage à la banque nationale belge

Vous allez souscrire un crédit et souhaiter éviter de vous retrouver sur la liste noire de la BNB ? Nous allons vous aider.

Pourquoi est-on fiché à la BNB?

La BNB est chargée de répertorier les crédits octroyés aux emprunteurs belges. Ces crédits sont inscrits dans la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP).  La centrale assure également le recensement des « mauvais payeurs ».

C’est-à-dire, les débiteurs qui n’ont pas honoré les engagements pris lors de la conclusion d’un crédit. Plus précisément, un consommateur est déclaré comme mauvais payeur lorsqu’il n’a pas respecté ses conditions de remboursement.

Un mauvais payeur reste enregistré dans la liste noire de la BNB 1 à 10 ans après le défaut de paiement s’il n’a pas régularisé sa situation.

Quelles sont les conséquences du fichage ?

Toutes les sociétés de crédit sont obligatoirement tenues de consulter le fichier de la BNB avant d’octroyer un crédit. En cas de fichage, il sera pratiquement impossible pour le demandeur de contracter un nouveau crédit. Parallèlement, à titre de dédommagement, la BNB peut procéder à une saisie sur salaire ou sur les patrimoines (mobilier et immobilier) du débiteur insolvable.

A savoir que le fichage a pour objectif d’éviter le surendettement d’un emprunteur et non de le punir.

Comment vérifier si on figure sur la liste noire ?

Généralement, un emprunteur ne se rend compte de son fichage à la BNB que lorsqu’il a déjà introduit sa demande de crédit auprès d’un organisme de prêt.

Pourtant, toute personne peut demander librement à la BNB les renseignements enregistrés la concernant.

D’ailleurs, il est recommandé de vérifier cette information avant même d’envisager de souscrire un nouveau crédit pour éviter le rejet de sa demande qui peut impacter négativement sur pointage de crédit.

Quelles sont les obligations des organismes de crédit vis-à-vis d’un emprunteur fiché?

Lorsque vous insérez une demande de crédit hypothécaire ou à tempérament, l’établissement de crédits est légalement tenu de consulter vos données dans les fichiers de la BNB. Il y trouvera les informations concernant tous vos crédits en cours, y compris les éventuels manquements au remboursement de plus de 3 mensualités de crédit.

Il verra donc aussi tous les crédits fichés en raison de ces défauts de paiement.

En fait, la loi oblige toutes les banques et sociétés de crédits à:

• vérifier les fichiers de la BNB avant d’accorder un prêt
• signaler tous les contrats de crédit validés dans les 2 jours suivant la signature
• déclarer tous les retards de paiement de 3 mensualités ou plus
• rejeter toute demande de crédit en cas de fichage du demandeur avec un défaut de paiement non régularisé

Comment faire un prêt même en étant fiché ?

Avant de penser à emprunter à nouveau, commencez par rembourser vos crédits avec les intérêts et frais. Sinon, vos chances de recevoir un nouveau crédit seront presque nulles.

Seulement, sachez que même après la régularisation de vos impayés, vous resterez sur la liste noire pendant encore 1 an. Ce qui incitera de nombreux établissements bancaires à refuser votre crédit.

Cependant, si vous avez remboursé les montants dus, certaines institutions financières seront disposées à vous offrir un financement.

Comment éviter le fichage à la CCP ?

Pour éviter le fichage à la banque nationale de Belgique, étudiez votre capacité de remboursement  avant même la souscription d’un crédit!

Si votre ratio d’endettement est supérieur à 33%, ne prenez pas de nouveau crédit. Mais une fois le crédit contracté, assurez-vous de suivre les mensualités de remboursement et de ne jamais cumuler 3 impayés.

Si le crédit est déjà en cours et que votre situation financière devient moins pérenne, discutez avec votre banque pour obtenir conseil. Dès le premier avis de recouvrement, prenez les devants et  tentez d’obtenir un plan de paiement plus flexible.